“把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置”，這是今年銀行業(yè)監(jiān)管工作的總基調(diào)。為“切實(shí)處置一批重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，消除一批風(fēng)險(xiǎn)隱患”銀監(jiān)會(huì)再次祭出重拳。

4月10日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》。

《指導(dǎo)意見》明確銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的十大重點(diǎn)領(lǐng)域，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)、地方政府債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，又包括債券波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、外部沖擊風(fēng)險(xiǎn)等非傳統(tǒng)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，基本涵蓋了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要類別。

針對(duì)十大重大領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)按照“一險(xiǎn)一策”的方式，指出了未來監(jiān)管部門關(guān)注的重點(diǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)的措施，可謂操作性很強(qiáng)。

比如，信用風(fēng)險(xiǎn)管控方面，首先要求摸清底數(shù)。監(jiān)管部門重點(diǎn)關(guān)注“逾期90天以上貸款與不良貸款比例超過100%、關(guān)注類貸款占比較高或增長較快、類信貸及表外資產(chǎn)增長過快的機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)治理資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確、通過各種手段隱匿或轉(zhuǎn)移不良貸款的行為”。

對(duì)于不良的化解，增量和存量銀監(jiān)會(huì)又提出了不同的化解方式，嚴(yán)控增量，加大處置存量。同時(shí)要求銀行業(yè)“增加利潤留存，及時(shí)足額計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備”，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力不足的機(jī)構(gòu)，應(yīng)督促其限期整改。

《指導(dǎo)意見》還要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)履行風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任，實(shí)行“一把手”負(fù)責(zé)制，制定可行性、針對(duì)性強(qiáng)的實(shí)施方案，嚴(yán)格自查整改。銀監(jiān)會(huì)要求各法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)分別于2017年7月20日和2018年1月20日前，向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告本機(jī)構(gòu)上半年和全年相關(guān)工作進(jìn)展。

重點(diǎn)關(guān)注同業(yè)、投資、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

在新出臺(tái)的《指導(dǎo)意見》中，多個(gè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防范均涉及近年來快速發(fā)展的同業(yè)、投資、理財(cái)?shù)刃聵I(yè)務(wù)。

在流動(dòng)性管理方面，銀監(jiān)會(huì)要求將“同業(yè)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等納入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)范圍”，并且采取措施降低對(duì)同業(yè)存單等同業(yè)融資的依賴度。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)無小事。為此，銀監(jiān)會(huì)要求各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要鎖定資金來源與運(yùn)用明顯錯(cuò)配、批發(fā)性融資占比高的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行“一對(duì)一”貼身盯防。督促同業(yè)存單增速較快、同業(yè)存單占同業(yè)負(fù)債比例較高的銀行，合理控制同業(yè)存單等同業(yè)融資規(guī)模。

對(duì)于同業(yè)業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)早就明確應(yīng)由總部統(tǒng)一管理、集中審批。制定統(tǒng)一的合作機(jī)構(gòu)名單、產(chǎn)品投資目錄，嚴(yán)禁與不在名單范圍內(nèi)的機(jī)構(gòu)開展合作，嚴(yán)禁開展投資目錄之外的業(yè)務(wù)。

未來核查的重點(diǎn)就是“同業(yè)業(yè)務(wù)多層嵌套、特定目的載體投資未嚴(yán)格穿透至基礎(chǔ)資產(chǎn)、未將最終債務(wù)人納入統(tǒng)一授信和集中度風(fēng)險(xiǎn)管控、資本撥備計(jì)提不足等問題”。

針對(duì)近年來快速發(fā)展的債券投資等業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)表示應(yīng)將直接債券投資以及SPV、表外理財(cái)?shù)确绞介_展的債券投資納入統(tǒng)一監(jiān)測(cè)范圍，全面掌握資金真實(shí)投向和底層債券資產(chǎn)的基本信息、風(fēng)險(xiǎn)狀況、交易變動(dòng)等情況。

隨著債券市場的違約增加，投資的風(fēng)險(xiǎn)增大，新出臺(tái)的《指導(dǎo)意見》也明確，將債券投資納入統(tǒng)一授信，嚴(yán)格控制杠桿比例，高度關(guān)注債券集中到期的企業(yè)、出現(xiàn)債券違約的企業(yè)，防控債券違約風(fēng)險(xiǎn)向信貸業(yè)務(wù)傳導(dǎo)。

在理財(cái)和代銷業(yè)務(wù)方面，銀監(jiān)會(huì)此前已經(jīng)有了較多規(guī)定，本次仍是一脈相承地，要求銀行業(yè)在理財(cái)業(yè)務(wù)資金來源、運(yùn)用、杠桿率、流動(dòng)性、信息披露等方面嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求，并謹(jǐn)慎開展代銷業(yè)務(wù)。

隨著房地產(chǎn)市場的分化，以及多個(gè)熱點(diǎn)城市密集出臺(tái)調(diào)控政策，銀監(jiān)會(huì)也警示要重視房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。

《指導(dǎo)意見》要求銀行“要建立全口徑房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制。將房地產(chǎn)企業(yè)貸款、個(gè)人按揭貸款、以房地產(chǎn)為抵押的貸款、房地產(chǎn)企業(yè)債券，以及其他形式的房地產(chǎn)融資納入監(jiān)測(cè)范圍，定期開展房地產(chǎn)壓力測(cè)試。加強(qiáng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)性管理，嚴(yán)禁資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”。

各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)關(guān)注房地產(chǎn)融資占比高、貸款質(zhì)量波動(dòng)大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以及房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)增量較大、占比較高的信托公司。

對(duì)P2P適時(shí)采取關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)

2017年多部委對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的清理整頓也進(jìn)入了關(guān)鍵時(shí)期，P2P網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)的整改備受關(guān)注。銀監(jiān)會(huì)在《指導(dǎo)意見》中表示，嚴(yán)格執(zhí)行P2P備案登記、資金存管等配套制度，穩(wěn)妥推進(jìn)分類處置工作，督促網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)整改，適時(shí)采取關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等措施。

對(duì)此前頗受爭議的“校園貸”等，銀監(jiān)會(huì)再次強(qiáng)調(diào)，“禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸”。
銀監(jiān)會(huì)還首次提及，要做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松等人的研究認(rèn)為，“現(xiàn)金貸”是泛指無場景、無指定用途的小額貸款業(yè)務(wù)，其主流模式主要借鑒引入了國外的Payday Loan（發(fā)薪日貸款）具有高效率、高風(fēng)險(xiǎn)、高利率三大特點(diǎn)。

近年來，國內(nèi)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)迅速崛起，具有方便快捷、金額小、期限短、利率高、無場景等特征，主要用于小額消費(fèi)或應(yīng)急周轉(zhuǎn)。因此，建議給予“現(xiàn)金貸”生存及發(fā)展空間，實(shí)施有效監(jiān)管以促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

除了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本身的風(fēng)險(xiǎn)，其他非銀機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)也有向銀行傳染的可能。在新的《指導(dǎo)意見》中，對(duì)于各地興起的交易所等，銀監(jiān)會(huì)也要求銀行業(yè)“不得為違規(guī)交易所提供開戶、托管、資金劃轉(zhuǎn)、代理買賣、支付清算、投資咨詢等服務(wù)”。

為了防止出現(xiàn)重大案件和群體事件，銀監(jiān)會(huì)還強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)銀行員工管理。加強(qiáng)重點(diǎn)環(huán)節(jié)管理，對(duì)授權(quán)卡、業(yè)務(wù)印章、空白憑證等物品管理全流程控制有效性進(jìn)行評(píng)估。落實(shí)票據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)禁與非法票據(jù)中介等機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作。