11月22日，第193場(chǎng)銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)在京召開，百信銀行行長(zhǎng)李如東以“科技創(chuàng)新助力普惠金融落地”為主題，介紹了該行在普惠金融和金融科技方面的思考與實(shí)踐，一同參與本次發(fā)布的還有百信銀行副行長(zhǎng)兼CIO寇冠、行長(zhǎng)助理兼CFO馬海清等。

“周歲”成績(jī)單凸顯普惠金融特征

百信銀行作為國內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷銀行，擔(dān)負(fù)著銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展和金融科技試驗(yàn)田的歷史使命。

成立伊始，百信銀行立足“為百姓理財(cái)，為大眾融資，依托智能科技，發(fā)展普惠金融”的定位，堅(jiān)持審慎穩(wěn)健經(jīng)營，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，積極服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，業(yè)務(wù)發(fā)展開局良好。

據(jù)百信銀行行長(zhǎng)李如東介紹，截至2018年10月底，百信銀行總資產(chǎn)342億元，總負(fù)債307億元，累計(jì)發(fā)放普惠貸款636億元。其中，消費(fèi)貸款累計(jì)放款545億元，筆均用信1萬元左右；為19萬小微企業(yè)主提供普惠貸款累計(jì)91億元，初步探索出了一條通過科技賦能普惠金融的發(fā)展之路。李如東透露，百信銀行最近的用戶數(shù)突破1000萬大關(guān)。

此外，百信銀行主動(dòng)承接長(zhǎng)尾客戶，提供零錢理財(cái)、支付結(jié)算等便捷、普惠的金融服務(wù)，均取得良好發(fā)展。

百信“SMR”小微金融服務(wù)模式探索小微解決之道

深化小微金融服務(wù)，一直以來是政府和金融機(jī)構(gòu)高度關(guān)注的焦點(diǎn)問題。但由于小微企業(yè)普遍缺乏資產(chǎn)抵押和擔(dān)保、融資金額相對(duì)較小、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，融資難、融資貴問題依然突出。

李如東表示，探索小微金融服務(wù)解決之道，是百信銀行成立以來一直在努力的方向。經(jīng)過一年的實(shí)踐，百信銀行探索推出了SMR小微金融服務(wù)模式。這一模式的核心主要包括三個(gè)方面：一是S-Smart智能觸客，二是M-MicroCredit小微信用，三是R-RiskManagement智能風(fēng)控。

具體來說，在智能觸客方面，由于不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，主要線上運(yùn)營，因此，百信銀行利用金融科技嵌入場(chǎng)景生態(tài)，利用互聯(lián)網(wǎng)化的手段主動(dòng)了解用戶，及時(shí)發(fā)現(xiàn)需求，匹配適合的產(chǎn)品和定價(jià)。努力為客戶“雪中送炭”，而不僅僅是“錦上添花”。通過這種線上、線下場(chǎng)景批量智能觸客的方式，擴(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋面。]

在小微企業(yè)主信用方面，百信銀行采用數(shù)據(jù)授信，實(shí)現(xiàn)純信用、無抵押、純線上、隨借隨還。這款產(chǎn)品的貸款流程更加便捷，融資成本大幅下降，滿足了小微企業(yè)主小額、高頻、階段性資金需求。

百信銀行之所以能夠做到對(duì)小微企業(yè)主“敢貸”、“能貸”、“愿貸”，離不開智能風(fēng)控體系。據(jù)介紹，百信銀行基于經(jīng)營數(shù)據(jù)、時(shí)空數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)等，研發(fā)了“河圖”智能風(fēng)控平臺(tái)。這套風(fēng)控系統(tǒng)目前已累計(jì)涵蓋13大類的16300多個(gè)數(shù)據(jù)標(biāo)簽，可以精準(zhǔn)地刻畫客戶風(fēng)險(xiǎn)，利用數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，取代過去需要“自己證明自己”的自證模式。通過“河圖”，銀行可以主動(dòng)識(shí)別與區(qū)分用戶，提升貸款準(zhǔn)確度，避免過度、多頭借貸等風(fēng)險(xiǎn)行為，降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

首度對(duì)外詳細(xì)披露“百信模式”

李如東在發(fā)布會(huì)上首次對(duì)外披露，百信銀行具有的制度優(yōu)勢(shì)、獨(dú)創(chuàng)的運(yùn)營模式，以及用金融科技進(jìn)行開放銀行實(shí)踐的理念，造就了百信銀行的獨(dú)特樣本，構(gòu)成“百信模式”的三大核心要素。李如東介紹說，百信銀行采用國有銀行控股、民營經(jīng)濟(jì)深度參與的治理結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持“市場(chǎng)化、差異化、智能化”的經(jīng)營方針，在人力、風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、技術(shù)等方面與中信銀行保持獨(dú)立運(yùn)營，深化了主流商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司的實(shí)質(zhì)性合作，形成了差異化的互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新文化，既滿足金融審慎經(jīng)營的需要，同時(shí)又能激活市場(chǎng)和人才活力。

此外，在模式上，百信銀行創(chuàng)新提出了“O+O”、“B+B”理念，連接線上和線下場(chǎng)景，百信銀行與商業(yè)生態(tài)融合共生，走智能銀行發(fā)展模式，提供無處不在的智能服務(wù)。這種模式與合作伙伴互相賦能，共同圍繞創(chuàng)造用戶價(jià)值，構(gòu)建了簡(jiǎn)單可信賴的金融生活新生態(tài)。以百信銀行與愛奇藝聯(lián)合推出的“零錢Plus”產(chǎn)品為例，用戶在收獲銀行存款收益的同時(shí)，又能獲得互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的用戶權(quán)益，這個(gè)產(chǎn)品推出不到4個(gè)月為超過百萬用戶提供娛樂金融服務(wù)，深受用戶喜歡，成為爆款產(chǎn)品也驗(yàn)證了這一模式的可行性。

與此同時(shí)，百信銀行依托金融科技助力開放銀行實(shí)踐。從成立之初，百信銀行就堅(jiān)定地走開放銀行實(shí)踐之路。主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。首先，百信銀行是一家AI銀行。就在11月19日，百信銀行與百度聯(lián)合成立了“零度實(shí)驗(yàn)室”，利用AI技術(shù)打造“金融大腦”，以實(shí)現(xiàn)驅(qū)動(dòng)用戶服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營決策的智能化。其次，百信銀行是一家完全建立在云上的銀行。包括核心銀行系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)集群在內(nèi)的所有IT應(yīng)用系統(tǒng)均實(shí)現(xiàn)去IOE分布式云化部署，并實(shí)現(xiàn)自主掌控。此外，百信銀行的開放銀行實(shí)踐還體現(xiàn)在堅(jiān)持走開源技術(shù)路線方面。從底層技術(shù)平臺(tái)到前端應(yīng)用，包括分布式云架構(gòu)，AI技術(shù)平臺(tái)，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、API應(yīng)用等，已經(jīng)初步形成了開放共享、安全可控的銀行金融科技解決方案。

李如東表示，未來，百信銀行的“金融大腦”以及銀行金融科技解決方案將逐步向行業(yè)開放，共同建設(shè)金融科技新生態(tài)，服務(wù)行業(yè)，服務(wù)社會(huì)。